在馬來西亞今年年初，基本貸款利率（BLR）結構被新的基準利率（BR）系統所取代。目前，BR現在將作為新的零售浮動利率貸款的主要參考利率，馬來西亞的銀行可以根據中央銀行設定的公式來確定利率。
根據以前的“基準利率”，這個利率是由馬來西亞國家銀行（BNM）根據向其他金融機構借出的費用計算得出的。同時，借款成本取決于中央銀行設定的隔夜政策利率（OPR）。
隨著2015年1月2日生效的新的“公司”，利率由銀行基準基準成本和法定準備金率（SRR）決定。借款人信貸風險，流動性風險溢價，運營成本和利潤率等貸款定價的其他組成部分將反映在新的BR框架的擴張中。
為什么要改變？
馬來西亞BR不是BLR下的固定利率，而是由銀行決定，而不是中央銀行的干預，并且根據其自身的貸款效率，銀行與銀行之間應有所不同。在馬來亞銀行和大眾銀行等消費融資領域處于強勢地位的銀行將首先能夠為其客戶提供更具吸引力和競爭力的BR和有效貸款利率（ELR）。
新框架鼓勵銀行更大的透明度，并使客戶能夠做出更好的財務決策。以前，BLR的計算缺乏透明度，一些馬來西亞銀行貸款低于BLR以吸引客戶，并推動貸款增長。在新制度下，客戶不能低于基準利率。
銀行
基本費率
有效貸款利率
阿賓銀行
3.74％
4.65％
聯盟銀行
3.82％
4.75％
大馬銀行
3.80％
4.50％
中銀銀行
3.90％
4.65％
洪隆銀行
3.69％
4.75％
馬來亞銀行
3.00％
4.35％
大眾銀行
3.52％
4.35％
RHB銀行
3.65％
4.65％
花旗銀行
3.65％
4.55％
匯豐銀行
3.50％
4.60％
華僑銀行
3.72％
4.80％
渣打銀行
3.52％
4.52％
聯合海外銀行
3.75％
4.75％
截至2017年4月的利率
它如何影響你？
對新框架的轉變對馬來西亞借款人的影響最小。以馬銀行提供的利率為例。根據以前的BLR率為6.85％，“BLR -2.40％”的報價意味著客戶在抵押貸款中支付4.45％。
在BR系統中，銀行必須披露其基準利率，并披露其利潤率，這將決定ELR。馬來亞銀行的基準利率（BR）為3.20％。在此，利率為“基準利率+ 1.35％”，這意味著客戶在抵押貸款中必須支付的有效利率為4.55％。
最終，這是ELR，將決定你將要支付多少你的抵押貸款。以下是比較您在BLR和BR下為您的住房貸款支付的金額。
比較家庭貸款借款人將在BLR和BR下為他們的貸款支付多少。
借助新框架，Maybank的住房貸款借款人每月可能需要再支付RM34，貸款期限結束時將更多為12,240令吉。
雖然某些馬來西亞銀行可能會設定比其他銀行更高的BR，但有時他們有時會向客戶提供較低的ELR，以保持競爭力。例如，中銀銀行的BR為3.90％，而洪隆銀行則為3.69％。然而，CIMB銀行的ELR為4.65％，而Hong Leong的ELR為4.75％。這基本上意味著中集集團愿意為了更具競爭力而采取較小的利潤。
在2015年1月2日之前已經批準和延期的貸款將仍然遵循舊的BLR，直到貸款期限結束。
對于新的貸款申請人和再融資申請人，新的BR框架將對利率產生直接的影響。銀行仍然需要在其分支機構和網站上顯示BLR和BR。
到目前為止，BR如何影響銀行？
到目前為止，由于BLR向BR的變化并未明顯改變有效的貸款利率，因此馬來西亞銀行和抵押貸款機構一直按照慣例進行。那么就實際利率而言，消費者仍然在BR上付出與BRR一樣的東西。
一些馬來西亞專家預測，從BLR轉向BR將會帶來更好的透明度，從而提高銀行間的競爭力，為貸款申請人提供更廣泛的選擇。
根據馬來西亞國家銀行統計，新的參考利率也將更好地反映貨幣政策和市場供資條件造成的成本變化，同時鼓勵金融機構在零售融資產品定價方面提高紀律和效率。
此外，由于基準利率由個別銀行管理，這將迫使銀行提供更具成本效益的利率，以便相互競爭，創造更具競爭力的市場。
然而，鑒于靈活性來確定其各自的基準利率，較小的機構可能會因為獲得更多借款人而獲得貸款的競爭而失去作用。
確定參考利率時，更大的機構將有更多的機動空間，而較小的機構可能沒有足夠的余地來提供有競爭力的利率。然而，貸款利率仍將取決于管理層的風險偏好。
然而，就像BLR一樣，無線電通信局可能會波動，這可能使消費者難以從長遠來看預算。
以前的馬來西亞BLR根據中央銀行不時決定的隔夜政策利率（OPR）而變化。另一方面，目前的銀行業務依賴于銀行的基金和流動性基準成本，即使OPR沒有變化，銀行也可隨時對其進行審查。
馬來西亞借款人的信用風險也決定了他或她將要支付的利息金額。如果銀行將貸款借款人分類為高風險（信用評級不佳），他或她將可能需要支付較高的利率，所以重要的是在申請抵押貸款前提前計劃和設置財務狀況。
BR有沒有影響消費者的財產需求？
從BLR轉向BR不太可能對物業需求有直接影響。
由于主要是由于2013年采取的冷卻措施，馬來西亞房地產業的需求一直很低，主要是由于4月實施6％的商品和服務稅（GST）而預計的更高的抵押貸款利率進一步導致了經濟放緩。
BR系統實際上可以惠及客戶，因為更透明的參考利率將使他們能夠在瀏覽各種金融機構提供的一系列貸款產品時做出更好的選擇。
具有較高風險狀況的客戶，如信用不良，收入低或就業歷史不佳的客戶，將使得銀行將ELR設定得更高，并創造更有利可圖的凈利息余額（NIM）。然而，這可能會導致未來潛在的更高的違約率。
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